Каква е сумата, която трябва да заделяме всеки месец?

Изглежда, че дори тези, които следват препоръката да спестяват 20% от доходите си всеки месец, се оказват в затруднение при натрупването на достатъчно средства. Този проблем често възниква поради различни обстоятелства. Например, се случва да се направят закупки като телефон, телевизор, лаптоп, хладилник или печка, пералня или климатик – така наречените “капиталови разходи” за издържливи потребителски стоки. Възникват и непредвидени разходи, като ремонти на автомобили или неочаквани медицински разходи. Животът често предизвиква изкушения, изпълнени с желания или неприятни изненади, които могат да доведат до затруднения, дори при спестяване на препоръчителните 20%.

Стига се до успех, когато тези 20% се отделят неприкосновено. По същество, това изисква да се спестява месечно поне 30-40% от общите доходи, за да се постигне желаният ефект. От тези 30%, 10% се предварително планират и бюджетират за предстоящите разходи, включително тези за капиталови инвестиции, които бяха споменати. Останалите 20% остават недокоснати и се запазват за дългосрочни спестявания и потенциални инвестиции.

Бюджетиране на капиталови разходи

Ключов момент е да се бюджетира и планира за гореспоменатите “капиталови разходи”, което не само символизира, но и изисква търпение и финансова дисциплина. Планира се тези разходи да представляват около 10% от месечния доход. Например, ако доходът на домакинството е 3,000 лв., това би означавало месечен бюджет от 300 лв. Ако телевизорът струва 600 лв., тогава ще се изчака и спести два месеца, преди да се направи покупката. Ако пералнята струва 900 лв., ще се изчака три месеца преди да бъде закупена. В този период, обаче, не се правят други “капиталови разходи”.

Ако тези периоди изглеждат твърде продължителни, вероятно е необходимо да се увеличат доходите или да се увеличи процентът на спестявания за “капиталови разходи” на 15% или 20%, докато достигнатият срок стане по-удовлетворителен.

Годишната почивка или екскурзия в чужбина трябва да бъде бюджетирана или финансирана отделно, или да бъде включена като част от увеличения процент за “капиталови разходи”, при условие че неприкосновените 20% остават без промени. За съжаление, много домакинства изразходват спестените през годината средства за почивка и дори използват потребителски кредит, което нарушава финансовата дисциплина и поражда финансови затруднения. Този цикъл се повтаря година след година, поставяйки ги във вреден омагьосан кръг, от който излизането е трудно.

Финансовата дисциплина изисква напредничаво планиране на дългосрочните покупки за период от една-две години напред. Например, ако планирате да закупите през текущата година печка, пералня и хладилник, трябва да определите сумата за всяка от тези покупки и периода, през който ще спестявате. В случай на внезапни разходи, тези покупки могат да бъдат отложени за необходимото време. Финансовата дисциплина подчертава необходимостта от дългосрочно планиране и търпение. Алтернативата е постоянно финансово напрежение и прекарване на живота от заплата на заплата.

Изграждане на авариен фонд

Изграждането на авариен фонд представлява ключов аспект от финансовата дисциплина и устойчиво управление на финансите. Този фонд служи като резерв за неочаквани и спешни ситуации, като например медицински разходи, аварийни ремонти на жилището или загуба на работа.

За да изградите авариен фонд, трябва да предприемете следните стъпки:

1. Определете целта: Задайте си ясна цел за сумата, която бихте искали да имате в аварийния фонд. Тази сума обикновено се определя в зависимост от разходите, които може да възникнат при неотложни обстоятелства.
2. Определете периода за постигане на целта: Разделете желаната сума на период от време, за да определите колко трябва да спестявате всеки месец.
3. Изберете подходящо място за съхранение: Отворете специален банков акаунт или използвайте други инструменти за съхранение на парите за аварийния фонд. Важно е този фонд да бъде лесно достъпен, но в същото време да не бъде лесно използваем за ежедневни разходи.
4. Спазвайте плана: Ангажирайте се да спазвате месечните си цели за спестяване и избягвайте да използвате средствата, освен ако не сте изправени пред истинска авария.
5. Преглеждайте и актуализирайте: Редовно преглеждайте аварийния си фонд и актуализирайте целите му в зависимост от промените във вашия живот и финансова ситуация.

Изграждането на авариен фонд предоставя финансова сигурност и покритие в случай на неочаквани обстоятелства, допринасяйки за по-спокоен и устойчив финансов живот.

Колко да спестявам?

Сумата, която трябва да спестявате, зависи от различни фактори, включително вашия доход, разходите ви, финансовите цели и текущата ви финансова ситуация. Ето няколко стъпки, които могат да ви помогнат да определите подходящата сума за спестяване:

1. Определете финансовите си цели: Идентифицирайте какви са вашите краткосрочни и дългосрочни финансови цели. Това може да включва изграждане на авариен фонд, планиране на пътуване, инвестиции за пенсиониране и други.
2. Изгответе бюджет: Проучете внимателно вашия текущ бюджет и определете колко пари имате на разположение след покриване на основните разходи.
3. Определете процент за спестяване: Много финансови експерти препоръчват отделянето на поне 20% от доходите си за спестяване. Този процент може да се промени в зависимост от вашия жизнен стил, целите и текущите финансови обстоятелства.
4. Оценете аварийни нужди: Ако нямате вече, започнете с изграждането на авариен фонд, който да покрива поне 3-6 месечни разходи. Това може да ви осигури финансова стабилност при неочаквани обстоятелства.
5. Адаптирайте според целите си: Ако имате конкретни цели, като закупуване на дом или пътуване, определете колко време имате за постигане на тези цели и колко пари са необходими.

Важно е да запомните, че няма универсален отговор за това колко точно трябва да спестявате, тъй като този въпрос зависи от индивидуалните ви обстоятелства и цели. Поради това е важно да се консултирате с финансов съветник или да използвате бюджетни инструменти, които ви помагат да определите подходящата сума за спестяване спрямо вашия уникален финансов профил.

Какво означава всичко това? Отделяне на 20% от дохода за неприкосновени инвестиции, допълнително 10-20% за капиталови разходи и още 10-20% за изграждане на авариен фонд. На пръв поглед това може да звучи изненадващо, но на практика това просто означава, че младите домакинства трябва да направят първия сериозен ангажимент и да отделят половината от своя доход за изграждане на авариен фонд. След това, чрез стъпково спестяване от 40% за покриване на капиталовите разходи, което може да отнеме време, целта е да се стигне до фаза, в която може да се отделят поне 30% от дохода всеки месец, като същевременно се инвестира поне 20%, осигурявайки устойчив и постоянен финансов растеж.

Точно така, това означава, че битовите разходи за храна и режийни разходи следва да бъдат управлявани така, че да не надхвърлят 50% от общия доход. Ако имате наем, това допълнително усложнява и стяга семейния бюджет, изисквайки допълнителни усилия за контрол на разходите. Ефективното управление на битовите разходи, включително оптимизация на разходите за наем и енергия, може да се наложи като необходима стъпка, за да се осигури съответствие със зададените финансови цели и отделяне на необходимите средства за авариен фонд и други инвестиции.

Финансов план

Пътят към финансов успех изисква усъвършенствана финансова дисциплина и изготвен финансов план. Финансовата дисциплина включва умението да се ограничават текущите разходи и да се предприемат стъпки за планиране на предстоящите дългосрочни капиталови инвестиции. Финансовият план, от своя страна, предполага, че имате ясно представление за това, къде искате да сте след две, пет и десет години от гледна точка на финансите, включително разработка на инвестиционен план. Тези два аспекта работят заедно, образувайки основата за устойчив и успешен финансов път.

Инвестиционният план изисква внимателно планиране, като определите какво точно ще правите със спестените 20% всеки месец. Този процес може да включва разглеждане на различни активи и избор на подходящите инвестиции. Важно е да имате ясно представление за целите си и толкова дългосрочно виждане, колкото е възможно. Възможностите за инвестиране обикновено включват валута, злато, акции, облигации и недвижими имоти.

Въпреки че тези възможности са налице, за много домакинства в България, особено тези с ограничен капитал, инвестициите често се насочват към пари в брой, злато и недвижими имоти. Този избор може да бъде обусловен от по-ниския риск, по-голямата стабилност и по-лесната достъпност на тези видове инвестиции.

Независимо от избора, важно е да провеждате допълнителни изследвания и да се консултирате със специалист или финансов съветник, за да осигурите, че инвестициите ви са съобразени със специфичните ви цели, риск-профил и финансова ситуация.

В заключение, домакинства с ограничени спестявания могат да разпределят главно между злато и кеш. Тези с инвестиционни спестявания в размер от 100 до 250 хил. лв. могат да разпределят средствата си между кеш, злато и селскостопанска земя или гараж.

Важно е да се избегне класическата грешка на закупуване на жилище с голяма ипотека, която изисква значителна част от месечните доходи. Младите семейства често попадат в този финансов спън, като смятат, че е задължително да притежават собствено жилище.

Покупката на втори апартамент може да бъде несъразмерна инвестиция, особено ако няма допълнителни средства, например в кеш и инвестиционно злато. Инвеститорът следва да има добре диверсифициран портфейл, включващ значителен дял злато и кеш, вместо да влага всичко в неразпределими имоти, каквато често е практиката в България.

Инвестиционна стратегия

Изграждането на авариен фонд е първостепенна цел, особено в контекста на инфлационната макроикономическа обстановка. За младите семейства с ограничени спестявания е предпочитателно да увеличават наличността на пари ежемесечно и постепенно да инвестират в инвестиционно злато, като купуват по половин или цяла тройунция през няколко месеца.

След успешното изграждане на пълен авариен фонд и наличието на спестени пари в брой, заедно със значителна позиция от злато, може да се разгледа добавянето на недвижим имот. Това може да включва закупуване на земя, гараж, евтина къща или двор, но без използване на ипотека или с минимална краткосрочна ипотека до три-пет години. Използването на кредит може да бъде двойно острие, като е важно да се подчертае, че трябва да бъде умерен и стратегически обмислен, като се избягва риска от затруднения с финансите.

Страхът от държане на големи суми в депозити поради инфлацията може да подтикне някои домакинства да спрат с покупката на жилище. Въпреки това, този страх може да бъде разсеян чрез инвестиране в инвестиционно злато, което е реален актив и не подлежи на обезценяване от загубата на покупателна способност на кеша. Спестяванията могат да се натрупват в злато, а решението за покупка на жилище може да бъде взето в подходящия момент, без да се правят прибързани решения.

В периоди на инфлация, ръстът на цената на златото често изпреварва ръста в цените на жилищата. Такава стратегия може да се окаже дори “печеливша”, като позволява на инвеститорите да се възползват от защитата, която златото предоставя срещу обезценяването на парите. Този подход дава възможност за по-гъвкаво и разумно управление на финансите и инвестициите, предоставяйки възможност за по-добро време за покупка на жилище, когато се предостави подходяща възможност.

Включването на акции в инвестиционния план е разумна стъпка, особено когато се започва с по-малки суми като 2-3 хил. лв. Това позволява на инвеститора да учи и натрупва знания и опит, като с течение на времето постепенно увеличава този брой, отчитайки финансовите си познания и комфорт.

Ако инвеститорът предпочита да избягва акции, може да се ръководи от принципа на хилядолетното еврейско правило, което препоръчва разпределение от 1/3 кеш, 1/3 недвижимост и 1/3 злато. В условия на инфлация, кешът е подложен на обезценка и затова правилото може да бъде модифицирано, например до 45% злато, плюс 45% недвижимост или нещо подобно, за да се подчертае по-голямата стойност на златото и недвижимите имоти в сравнение с кеша. Този вид диверсификация може да предостави защита срещу различни икономически сценарии и рискове.

Заключение

Спестяването на 10-20% от дохода всеки месец, както предложено от мнозина, може да се окаже недостатъчно за изграждане на стабилни финанси. Вместо това, по-реалистичен и целенасочен подход би бил да се стремим към спестяване на около 30-40% от месечните приходи. Този процент съчетан със заделянето на поне 20% за дългосрочни инвестиции, основно в злато и недвижими имоти, може да създаде основа за здрави финанси. Важно е да се разбере, че спестяванията и инвестициите представляват основа за финансово здраве, докато кредитите могат да доведат до финансово робство.